Quem começa a pesquisar sobre consórcio rapidamente encontra uma palavra importante: contemplação.
É a partir dela que o consorciado passa a ter direito ao crédito para aquisição do bem ou serviço previsto no contrato, observadas as condições e os procedimentos aplicáveis.
Mas quando a contemplação acontece? É possível saber quando você será contemplado? Qual é a diferença entre sorteio e lance? E o que acontece depois?
Entender essas questões é essencial antes de contratar um consórcio.
O que significa ser contemplado no consórcio?
A contemplação é a atribuição do crédito ao consorciado para aquisição do bem ou serviço correspondente ao contrato.
Ela ocorre nas assembleias por sorteio ou lance e depende da existência de recursos no grupo.
É importante fazer essa distinção porque contratar uma cota não significa receber imediatamente a carta de crédito.
O consórcio funciona coletivamente: os participantes contribuem para a formação dos recursos do grupo e as contemplações acontecem ao longo de sua duração.
Quais são as formas de contemplação?
Existem duas formas principais: sorteio e lance.
Embora as duas possam resultar na contemplação, funcionam de maneiras diferentes.
Contemplação por sorteio
No sorteio, os participantes que atendem às condições estabelecidas pelo grupo concorrem à contemplação conforme as regras previstas no contrato.
Isso significa que não é necessário oferecer um valor adicional para participar da contemplação por sorteio.
O ponto mais importante é que não existe como determinar antecipadamente em qual assembleia uma cota específica será sorteada.
Por isso, consórcio não deve ser vendido ou contratado com uma promessa de data certa de contemplação.
Contemplação por lance
O lance oferece outra possibilidade de concorrer à contemplação.
Nesse caso, o consorciado apresenta uma oferta conforme as condições previstas para o grupo.
Se o lance for vencedor e as exigências forem cumpridas, o valor correspondente será utilizado na quitação ou amortização das prestações vincendas, conforme o contrato.
Mas existe uma regra fundamental:
Oferecer um lance não garante contemplação.
As condições, critérios e regras de desempate devem estar previstos contratualmente.
Para entender essa dinâmica em detalhes, veja Como funciona o lance no consórcio imobiliário?
É possível saber quando serei contemplado?
Não é possível determinar antecipadamente uma data exata de contemplação.
No sorteio, não existe ganhador previamente determinado.
No lance, o resultado depende das regras e das ofertas realizadas na respectiva assembleia, além da disponibilidade de recursos.
Expressões como “contemplação garantida”, “contemplação em X meses” ou “lance certo para contemplar” devem ser tratadas com cautela quando apresentadas como garantia de resultado.
Pagar o consórcio antecipadamente garante contemplação?
Não.
Antecipar pagamentos não significa automaticamente antecipar a contemplação.
É diferente de participar de uma contemplação por lance conforme as regras do grupo.
Antes de realizar qualquer antecipação, é importante compreender o efeito daquele pagamento e consultar as condições contratuais.
O que é a carta de crédito?
Quando ocorre a contemplação, o consorciado passa a ter direito ao crédito previsto no plano para aquisição do bem ou serviço correspondente, observados os procedimentos aplicáveis.
Popularmente, esse crédito é conhecido como carta de crédito.
No caso de um consórcio imobiliário, ela pode ser utilizada para aquisição de bens dentro da categoria contratada e das condições previstas.
No consórcio de veículos, a lógica é semelhante para os bens pertencentes à categoria correspondente.
O contemplado possui liberdade para escolher o fornecedor e o bem, respeitada a categoria prevista no contrato e as demais condições aplicáveis.
Fui contemplado. Recebo o dinheiro imediatamente?
A contemplação não deve ser interpretada como um depósito automático de dinheiro na conta do participante.
Depois da contemplação existem procedimentos para utilização do crédito.
Eles podem envolver documentação, análise, garantias e demais condições previstas no contrato e na operação.
Portanto:
contemplação → procedimentos e condições aplicáveis → utilização do crédito.
Isso é diferente de: contemplação → dinheiro livre imediatamente na conta.
Posso escolher o imóvel ou veículo depois de ser contemplado?
Dentro das condições do contrato e da categoria correspondente, existe liberdade de escolha.
O consorciado pode escolher o fornecedor e o bem, respeitando a categoria à qual o contrato está referenciado e as demais condições aplicáveis.
As possibilidades concretas devem sempre ser verificadas nas condições do plano.
Sorteio ou lance: qual é melhor?
Não existe uma resposta única.
O sorteio não exige que o participante destine recursos adicionais a uma oferta de lance.
O lance pode ser utilizado por quem possui recursos e deseja concorrer à possibilidade de antecipar a contemplação.
A decisão depende do planejamento financeiro de cada pessoa.
Alguém com reserva disponível pode avaliar a utilização de parte dela em um lance.
Em consórcio imobiliário residencial, também pode existir a possibilidade de utilizar recursos do FGTS, conforme as regras aplicáveis. Veja como usar o FGTS no consórcio imobiliário.
Outra pessoa pode preferir preservar a reserva e continuar participando dos sorteios.
O importante é não comprometer a saúde financeira apenas para tentar acelerar uma contemplação.
Posso ser contemplado logo no começo do consórcio?
Pode acontecer uma contemplação nas fases iniciais do grupo, assim como ela pode ocorrer posteriormente.
O que não é possível garantir é quando isso acontecerá para uma cota específica.
No sorteio, o resultado depende das assembleias.
No lance, depende das regras, das ofertas concorrentes e dos recursos disponíveis.
Por isso, quem possui uma necessidade obrigatória de adquirir um bem em uma data determinada deve considerar essa característica ao avaliar se o consórcio é adequado ao seu objetivo.
O que avaliar antes de contratar um consórcio?
Antes de tomar uma decisão, procure compreender:
- Valor da carta de crédito.
- Prazo do grupo.
- Composição das parcelas.
- Taxa de administração.
- Existência de fundo de reserva, seguro ou outros componentes, quando aplicáveis.
- Critérios de sorteio.
- Regras para oferta de lance.
- Condições para utilização do crédito após a contemplação.
- Garantias e documentação exigidas.
- Capacidade de manter as parcelas dentro do orçamento.
Planejamento continua sendo a palavra principal
A contemplação é uma etapa central do consórcio, mas não deve ser tratada isoladamente.
Antes de contratar, é importante entender como o produto se encaixa no seu objetivo, no prazo disponível e na sua capacidade financeira.
Se você está planejando adquirir um imóvel ou veículo, conhecer as possibilidades disponíveis pode ajudar a tomar uma decisão mais informada.
Se ainda está comparando modalidades, veja também consórcio ou financiamento: qual escolher?
Para entender a modalidade desde o início, veja como funciona o consórcio imobiliário.
Planejando seu próximo imóvel ou veículo?
Conheça as possibilidades de consórcio e solicite uma simulação de acordo com o seu objetivo.
